幸福可以很簡單

在同樣保額之下，定期壽險的保費要比終身壽險的便宜許多。聰明的保戶可以善用之間的價格差異，幫自己用較少的預算，買到最高的保障。

家住南部，才剛退伍的正明，很幸運地透過學長的介紹，進入一家貿易公司工作。由於開始領到生平第一份正式工作的薪水，正明想幫自己買一張壽險保單，算是給辛苦把自己養大成人的父母，一份回饋及保障。

正明先找來朋友介紹的保險業務員幫他設計，結果卻讓他嚇了一跳。因為投保200萬元的終身壽險，每年的年繳保費就將近5萬元，換算成每月的保費大概要5000元左右。

正明了解保險保障的意義，也知道風險可能無所不在，因為誰都無法掌握風險出現的時間。只不過，以他目前才不過2萬元出頭的月薪，近5000元的保費大約就是收入的五分之一，負擔不可謂不重。

因為在台北居住真是大不易，食衣住行的花費也相當驚人。正明如果買了200萬元的保障，不但每月沒有餘錢可剩，恐怕還要進行一番縮衣節食，才有可能讓自己的財務狀況正常。

事實上，正明是有辦法解決的。由於在同樣保額之下，定期壽險的保費要比終身壽險的便宜許多（請見表一）。聰明的保戶可以善用之間的價格差異，幫自己用較少的預算，買到最高的保障（請見表二）。

當然，世界上的事總是有一利，必有一害。定期壽險的保費之所以這麼便宜，就在於它「保障期間受到限制（通常在30年以下）」。如果保戶繳費期滿時，未發生任何身故或全殘事故，過去所繳的保費不但不會退回，所有保障都會消失不見。

不過，保障消失恐怕還不是最麻煩的。因為首先，當年紀已大的保戶想再買一張定期壽險時，可能會因為體能、健康狀況變差，遭到保險公司的拒保。其次，保戶年紀越大，每萬元的年繳保費也會比較貴（請見表三）。

為了避免以上的困擾，保戶可以採取的折衷方案有二，一是用終身壽險搭配定期壽險（請見《表二》中的組合二）；另一個方式就是選擇「可以轉換成終身壽險」的定期壽險。但是，不是所有定期壽險都有這項「可由定期壽險轉為終身壽險」的功能，保戶在購買前，還應該仔細詢問清楚。

而且保戶在轉換後，必須繳交「扣除死亡保費後的『責任準備金』差額」，因此「財務能力上是否能一次拿出這麼多錢」，也是一般保戶要考慮是「由定期壽險轉終身壽險」，還是「另外加買終身壽險」的依據。

不過，由於定期壽險的保費不高，而保險業務員的佣金收入，是以「保戶所繳保費的一定比率」計算。所以，很少有保險業務員會主動向保戶推銷定期壽險保單。

但事實上，目前每一家保險公司都至少推出一張以上的定期壽險保單，有些還會同時推出「限期繳費」與「一年期」的定期壽險主約及附約，有需要的保戶（請見表四），必須自己主動提出，才可能從保險業務員處獲得想要的資訊。

除此之外，當保戶依照自己的需求而購買定期壽險時，還應該注意到該保單所採取的「保費計算方式」。目前市售的定期壽險分為「採平準費率」及「採自然費率」的保單（請見表五）。

保戶如果買的是前者（平準費率），只要開始繳費，不論是哪一保單年度，所繳的年繳保費都是一樣的。假設保戶買的是後者（自然費率），保戶每一年所繳的保費卻是「逐年增加」。

以同樣繳費是繳費20年，採「自然費率」下來的總繳保費，就要比採「平準費率」的保單要貴上許多（請見表六）。因此，如果保戶財務狀況許可，還是應該以「平準費率」的「限期繳費」定期壽險為主。

不是所有定期壽險都有「保證續保」功能：

「保證續保」在「採平準保費」及「採自然費率」的定期壽險中，都有可能存在，但是對保戶來說的意義可能都不盡相同。

在採取「平準費率」的「限期繳費」定期壽險中，「保證續保」是指保戶在繳費期滿之前，如果還是屬於「標準體」，就可以填妥申請書，向保險公司申請續約，而保險公司不得拒絕。