善用定期壽險降低保費,提高保障



http://tw.money.yahoo.com/column_article/adbf/d_a_071029_52_nzkv

善用定期壽險降低保費 提高保障( 2007/10/29 16:49 李雪雯 )

在同樣保額之下,定期壽險的保費要比終身壽險的便宜許多。聰明的保戶可以善用之間的價格差異,幫自己用較少的預算,買到最高的保障。

家住南部,才剛退伍的正明,很幸運地透過學長的介紹,進入一家貿易公司工作。由於開始領到生平第一份正式工作的薪水,正明想幫自己買一張壽險保單,算是給辛苦把自己養大成人的父母,一份回饋及保障。

正明先找來朋友介紹的保險業務員幫他設計,結果卻讓他嚇了一跳。因為投保200萬元的終身壽險,每年的年繳保費就將近5萬元,換算成每月的保費大概要5000元左右。

正明了解保險保障的意義,也知道風險可能無所不在,因為誰都無法掌握風險出現的時間。只不過,以他目前才不過2萬元出頭的月薪,近5000元的保費大約就是收入的五分之一,負擔不可謂不重。

因為在台北居住真是大不易,食衣住行的花費也相當驚人。正明如果買了200萬元的保障,不但每月沒有餘錢可剩,恐怕還要進行一番縮衣節食,才有可能讓自己的財務狀況正常。

事實上,正明是有辦法解決的。由於在同樣保額之下,定期壽險的保費要比終身壽險的便宜許多(請見表一)。聰明的保戶可以善用之間的價格差異,幫自己用較少的預算,買到最高的保障(請見表二)。

 

當然,世界上的事總是有一利,必有一害。定期壽險的保費之所以這麼便宜,就在於它「保障期間受到限制(通常在30年以下)」。如果保戶繳費期滿時,未發生任何身故或全殘事故,過去所繳的保費不但不會退回,所有保障都會消失不見。

 

不過,保障消失恐怕還不是最麻煩的。因為首先,當年紀已大的保戶想再買一張定期壽險時,可能會因為體能、健康狀況變差,遭到保險公司的拒保。其次,保戶年紀越大,每萬元的年繳保費也會比較貴(請見表三)。

 

為了避免以上的困擾,保戶可以採取的折衷方案有二,一是用終身壽險搭配定期壽險(請見《表二》中的組合二);另一個方式就是選擇「可以轉換成終身壽險」的定期壽險。但是,不是所有定期壽險都有這項「可由定期壽險轉為終身壽險」的功能,保戶在購買前,還應該仔細詢問清楚。

而且保戶在轉換後,必須繳交「扣除死亡保費後的『責任準備金』差額」,因此「財務能力上是否能一次拿出這麼多錢」,也是一般保戶要考慮是「由定期壽險轉終身壽險」,還是「另外加買終身壽險」的依據。

不過,由於定期壽險的保費不高,而保險業務員的佣金收入,是以「保戶所繳保費的一定比率」計算。所以,很少有保險業務員會主動向保戶推銷定期壽險保單。

但事實上,目前每一家保險公司都至少推出一張以上的定期壽險保單,有些還會同時推出「限期繳費」與「一年期」的定期壽險主約及附約,有需要的保戶(請見表四),必須自己主動提出,才可能從保險業務員處獲得想要的資訊。

 

除此之外,當保戶依照自己的需求而購買定期壽險時,還應該注意到該保單所採取的「保費計算方式」。目前市售的定期壽險分為「採平準費率」及「採自然費率」的保單(請見表五)。

 

保戶如果買的是前者(平準費率),只要開始繳費,不論是哪一保單年度,所繳的年繳保費都是一樣的。假設保戶買的是後者(自然費率),保戶每一年所繳的保費卻是「逐年增加」。

以同樣繳費是繳費20年,採「自然費率」下來的總繳保費,就要比採「平準費率」的保單要貴上許多(請見表六)。因此,如果保戶財務狀況許可,還是應該以「平準費率」的「限期繳費」定期壽險為主。

 

不是所有定期壽險都有「保證續保」功能:

「保證續保」在「採平準保費」及「採自然費率」的定期壽險中,都有可能存在,但是對保戶來說的意義可能都不盡相同。

在採取「平準費率」的「限期繳費」定期壽險中,「保證續保」是指保戶在繳費期滿之前,如果還是屬於「標準體」,就可以填妥申請書,向保險公司申請續約,而保險公司不得拒絕。




創作者介紹
創作者 nonoo 的頭像
nonoo

幸福可以很簡單

nonoo 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()